銀保監(jiān)會(huì)召開“銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)深入推進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)”專場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)。會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平介紹，近幾年，銀保監(jiān)會(huì)消保局針對(duì)涉企收費(fèi)、小微企業(yè)融資收費(fèi)等組織了銀行服務(wù)收費(fèi)治理專項(xiàng)行動(dòng)，目前銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)減費(fèi)讓利力度越來(lái)越大，違規(guī)收費(fèi)問(wèn)題大幅下降，但仍存在假創(chuàng)新真收費(fèi)、只收費(fèi)不服務(wù)、分段收費(fèi)和多頭收費(fèi)四類問(wèn)題。這也將成為2022年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重點(diǎn)之一。

清退賠付消費(fèi)者245億元

為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，2021年，銀保監(jiān)會(huì)加大投訴督查力度，查處侵害消費(fèi)者權(quán)益行為。“2021年，銀保監(jiān)會(huì)消保局對(duì)7家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了檢查。”郭武平介紹。

銀保監(jiān)會(huì)還加強(qiáng)對(duì)糾紛多元調(diào)解的指導(dǎo)。郭武平介紹，目前全國(guó)已經(jīng)建立銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解組織686個(gè)，通過(guò)這些組織，2021年成功化解糾紛11.47萬(wàn)件。

在加強(qiáng)消費(fèi)者教育風(fēng)險(xiǎn)提示、加強(qiáng)服務(wù)收費(fèi)治理、督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量方面，銀保監(jiān)會(huì)也不放松。在收費(fèi)治理方面，“去年我們指導(dǎo)行業(yè)降低ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，僅這一項(xiàng)銀行業(yè)就實(shí)現(xiàn)讓利40億元。”郭武平還表示，金融機(jī)構(gòu)為老年人、大學(xué)生、中小微企業(yè)、新市民等群體提供的金融服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題也是銀保監(jiān)會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。

通過(guò)系列組合拳，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)取得顯著成效。據(jù)郭武平介紹，2021年，銀保監(jiān)會(huì)全系統(tǒng)共接聽(tīng)消費(fèi)者來(lái)電249萬(wàn)通，處理消費(fèi)者投訴51萬(wàn)件，與2020年的36萬(wàn)件相比增長(zhǎng)了近50%。指導(dǎo)各地糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)成功化解糾紛11.47萬(wàn)件，共清退、賠付消費(fèi)者245億元。

整治違規(guī)涉企收費(fèi)

2022年消費(fèi)者保護(hù)工作的重點(diǎn)是什么?郭武平透露，開展銀行違規(guī)涉企收費(fèi)專項(xiàng)治理、開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人信息保護(hù)專項(xiàng)整治、出臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)制度并繼續(xù)加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳教育是2022年的工作重點(diǎn)。

2021年，針對(duì)銀行違規(guī)涉企收費(fèi)問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)消保局曾分三批曝光了14個(gè)典型案例。郭武平介紹，這對(duì)市場(chǎng)起到一定的約束作用，但是目前局部還存在一些問(wèn)題。

發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，郭武平披露了目前仍然存在的違規(guī)收費(fèi)的四種類型。一是假創(chuàng)新真收費(fèi)。比如一個(gè)貸款本來(lái)不是銀團(tuán)貸款，但是組合了幾家銀行以銀團(tuán)貸款的名義收取銀團(tuán)貸款管理費(fèi)。二是只收費(fèi)不服務(wù)。比如財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，有些銀行分支機(jī)構(gòu)在貸款前給企業(yè)提供一個(gè)模板，實(shí)際上都是差不多的內(nèi)容，以這個(gè)名義收財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)，但并沒(méi)有提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)。三是分段收費(fèi)。比如抵押評(píng)估費(fèi)，有些是由銀行和客戶協(xié)商分?jǐn)偦蛘哂摄y行承擔(dān)，但是轉(zhuǎn)嫁給了企業(yè)。四是多頭收費(fèi)。比如有些第三方機(jī)構(gòu)包括大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等導(dǎo)客引流收一筆費(fèi)用，然后保險(xiǎn)公司收取信用保證保險(xiǎn)費(fèi)或者擔(dān)保公司收一筆擔(dān)保費(fèi)，銀行貸款再收一筆利息，多頭收費(fèi)使得綜合融資成本非常高。

郭武平表示，2022年，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同相關(guān)行業(yè)主管部門一起開展為期4-5個(gè)月的涉企違規(guī)收費(fèi)專項(xiàng)整治行動(dòng)。通過(guò)機(jī)構(gòu)自查、監(jiān)管抽查和檢查，使收費(fèi)政策落實(shí)不到位、以貸收費(fèi)、強(qiáng)制捆綁等問(wèn)題得到根本性遏制。

《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》的落地對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求。“現(xiàn)在各行各業(yè)都把信息作為競(jìng)爭(zhēng)的核心，同時(shí)個(gè)人信息保護(hù)也存在很多問(wèn)題和漏洞，所以我們推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)落實(shí)《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》，提升個(gè)人信息使用的規(guī)范性，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。”郭武平表示，今年的第二個(gè)工作重點(diǎn)就是開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人信息保護(hù)專項(xiàng)整治。

持續(xù)出臺(tái)和完善消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)制度仍將繼續(xù)。據(jù)郭武平介紹，今年將出臺(tái)《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，并制定《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者適當(dāng)性管理辦法》等。

保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益不僅要壓實(shí)機(jī)構(gòu)責(zé)任，還要繼續(xù)加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳教育，提高金融消費(fèi)者素養(yǎng)。對(duì)此，郭武平認(rèn)為，要從供給側(cè)和需求兩側(cè)兩方面入手。“從供給側(cè)看，要壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，實(shí)現(xiàn)‘賣者盡責(zé)’。從需求側(cè)看，要加強(qiáng)宣傳教育，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，力爭(zhēng)做到‘買者自負(fù)’。”郭武平表示。

規(guī)范明星代言金融產(chǎn)品

明星的巨大號(hào)召力曾一度成為機(jī)構(gòu)引流利器，但是也引發(fā)了各種亂象。郭武平直言，銀保監(jiān)會(huì)消保局將出臺(tái)專門制度，對(duì)包括明星代言金融產(chǎn)品在內(nèi)的金融營(yíng)銷宣傳行為進(jìn)行規(guī)范，此外還將加大對(duì)違法機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和處罰力度。

據(jù)郭武平介紹，明星代言金融產(chǎn)品大致有五種類型：一是代言P2P、網(wǎng)貸產(chǎn)品，二是代言涉嫌非法集資的產(chǎn)品，三是代言互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，四是為金融產(chǎn)品或者平臺(tái)進(jìn)行宣傳，五是為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的某類產(chǎn)品或者整體品牌進(jìn)行代言。消費(fèi)者購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，一要看機(jī)構(gòu)是否取得相應(yīng)的資質(zhì);二要看產(chǎn)品是否符合自身的需求，特別是風(fēng)險(xiǎn)承受能力;三要看收益是否合理。此外，消費(fèi)者還要防止過(guò)度借貸。

“金融產(chǎn)品跟一般產(chǎn)品不一樣，信息不對(duì)稱程度高、專業(yè)性強(qiáng)。”郭武平指出，代言人特別是明星代言人自身如果沒(méi)有能力辨別代言產(chǎn)品的資質(zhì)，也不了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生宣傳誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，包括承諾高額回報(bào)等問(wèn)題，并由此可能衍生過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)，帶來(lái)過(guò)度負(fù)債、暴力催收等。

據(jù)此，銀保監(jiān)會(huì)將對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)約束。郭武平表示，第一，沒(méi)有取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)主體不得開展相關(guān)營(yíng)銷宣傳活動(dòng);第二，不得以欺詐或者引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或者服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳;第三，不得對(duì)資管產(chǎn)品未來(lái)收益、相關(guān)情況作出保證性的承諾，資管新規(guī)要求“打破剛兌”是底線;第四，不得明示或者暗示無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、保收益等。

郭武平表示，銀保監(jiān)會(huì)消保局會(huì)繼續(xù)加大風(fēng)險(xiǎn)提示力度，特別是針對(duì)年輕人等特定群體加強(qiáng)提示;同時(shí)會(huì)出臺(tái)專門的制度，對(duì)包括明星代言金融產(chǎn)品在內(nèi)的金融營(yíng)銷宣傳行為進(jìn)行規(guī)范;此外，還將加大監(jiān)管和處罰力度，壓實(shí)機(jī)構(gòu)的責(zé)任。(記者 仇兆燕)

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