小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款(以下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)小貸”)業(yè)務(wù)將迎來(lái)統(tǒng)一管理。11月2日，來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布的信息顯示，為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，銀保監(jiān)會(huì)近日會(huì)同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。《辦法》明確監(jiān)管主體，對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)控體系、單戶上限、信息披露等問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范，并劃定了禁止跨省展業(yè)、聯(lián)合貸款出資不低于30%的若干紅線。

《辦法》厘清了網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的定義和監(jiān)管體制。具體來(lái)看，監(jiān)督管理部門或者國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司，依法頒發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，并予以公告。小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊(cè)地所屬省級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展;未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級(jí)行政區(qū)域開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)。

“以文件形式賦予網(wǎng)絡(luò)小貸正式的牌照身份，即頒發(fā)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，符合條件的將成為持牌機(jī)構(gòu);此次，小額貸款公司原則上不得跨區(qū)，跨區(qū)需要特批。相對(duì)來(lái)說(shuō)，缺乏許可的將會(huì)被列入非法金融活動(dòng)的范疇，對(duì)明確合法與非法、使網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)正本清源具有積極意義。”麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮說(shuō)道。

《辦法》還進(jìn)一步明確了經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)在注冊(cè)資本、控股股東、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等方面應(yīng)符合的條件。經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣10億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本?？缡〖?jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本不低于人民幣50億元，且為一次性實(shí)繳貨幣資本。

在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，此次辦法中，最受關(guān)注的是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸門檻的大幅抬升。比如注冊(cè)資本，新辦法要求本省區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸注冊(cè)資本起步要求是10億元，如果是跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸需要50億元，且均為一次性實(shí)繳貨幣資本。這一門檻，目前多數(shù)網(wǎng)絡(luò)小貸公司難以達(dá)標(biāo)。申請(qǐng)全國(guó)性業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸公司更難，并且需要經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

此外，北京商報(bào)記者還注意到，對(duì)于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司，《辦法》除了在注冊(cè)資本、控股股東、主要股東信用、組織機(jī)構(gòu)等方面設(shè)置準(zhǔn)入條件外，還在對(duì)外融資、聯(lián)合貸款出資比例方面劃了“紅線”。

《辦法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司的控股股東，需要滿足財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利且累計(jì)繳納稅收總額不低于人民幣1200萬(wàn)元(合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑);對(duì)該公司的出資額不高于上一會(huì)計(jì)年度公司凈資產(chǎn)的35%等6項(xiàng)條件。

在業(yè)務(wù)方面，涉及對(duì)外融資時(shí)，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的1倍;通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的4倍。

同時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同央行，可以對(duì)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司對(duì)外融資余額與凈資產(chǎn)的比例限制指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)規(guī)定，在單筆聯(lián)合貸款中，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%。

“聯(lián)合貸款出資不得低于三成”將對(duì)聯(lián)合貸款規(guī)模進(jìn)行強(qiáng)有力的約束。今年7月，北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉，央行于當(dāng)時(shí)下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展線上聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查的緊急通知》，銀行除了要上報(bào)聯(lián)合消費(fèi)貸的余額、利率、不良率之外，還要單獨(dú)匯報(bào)與螞蟻集團(tuán)合作的“借唄”“花唄”的相關(guān)數(shù)據(jù)。

在于百程看來(lái)，在聯(lián)合貸款中，要求網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小額貸款公司的出資比例不得低于30%，這將限制螞蟻小貸等開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的杠桿。在聯(lián)合貸模式下，螞蟻的出資比例大概在10%-20%。此前，央行向各銀行了解消費(fèi)類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，特別對(duì)銀行與螞蟻花唄、借唄的聯(lián)合放貸情況進(jìn)行了摸底，即為此次規(guī)則調(diào)整做了測(cè)試。(孟凡霞 宋亦桐)

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