伴隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，行業(yè)亂象時(shí)有發(fā)生，既侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)也埋下了金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》，重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象。這則通知，對(duì)行業(yè)、對(duì)銀行、對(duì)持卡人都有哪些影響?

“分期一時(shí)爽，還款兩行淚”“窗口開(kāi)卡，后臺(tái)剪卡”“以卡養(yǎng)卡，以貸償貸”……近年來(lái)，隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，一些行業(yè)亂象不時(shí)顯現(xiàn)。今年第三季度，在各類(lèi)銀行業(yè)消費(fèi)投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴占一半以上。

日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》，重拳整頓信用卡市場(chǎng)亂象。

嚴(yán)格規(guī)范息費(fèi)收取促進(jìn)息費(fèi)水平合理下行

收費(fèi)不透明、不規(guī)范一直是信用卡領(lǐng)域的頑疾，也是消費(fèi)投訴的重災(zāi)區(qū)。

據(jù)了解，信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)名目較多，包括年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等。在實(shí)際操作中，部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本等問(wèn)題。

《通知》要求銀行在與客戶(hù)訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶(hù)展示年化利率水平。

分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)“套路”較多的領(lǐng)域。持卡人刷卡消費(fèi)，尤其是大額消費(fèi)時(shí)，經(jīng)常會(huì)收到銀行分期還款的建議，其中“免息”“零利率”等字眼讓人心動(dòng)。但實(shí)際上，銀行通常會(huì)對(duì)分期還款業(yè)務(wù)收取一定的手續(xù)費(fèi)。

北京市民王女士購(gòu)買(mǎi)了3萬(wàn)多元的家電，接到了銀行分期還款的建議。“我反復(fù)和銀行確認(rèn)首次分期沒(méi)有手續(xù)費(fèi)才辦理了這個(gè)業(yè)務(wù)。對(duì)一些大額消費(fèi)，不少人確實(shí)有分期需求，但銀行一定要向消費(fèi)者說(shuō)清楚產(chǎn)生的費(fèi)用，否則容易引起后續(xù)糾紛。”

《通知》要求，銀行在分期業(yè)務(wù)合同(協(xié)議)首頁(yè)必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。向客戶(hù)展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

“信用卡價(jià)格管理的重要前提是明碼標(biāo)價(jià)，收多少息、付多少費(fèi)要在事前說(shuō)清楚，持卡人才能自主決策?？傮w方向是為老百姓帶來(lái)成本更低、更加便利的金融產(chǎn)品。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

除了提高收費(fèi)的規(guī)范性、透明度，《通知》還明確要求銀行持續(xù)采取有效措施，堅(jiān)決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

對(duì)此，工商銀行牡丹卡中心、農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心、建設(shè)銀行信用卡中心、招商銀行信用卡中心等均表態(tài)，將促進(jìn)息費(fèi)水平合理下行。

整治亂發(fā)卡長(zhǎng)期睡眠卡比例不得超過(guò)20%

近年來(lái)，商業(yè)銀行在大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)的背景下，在信用卡領(lǐng)域“跑馬圈地”，業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)了盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等情況，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題。相信不少人都遇到過(guò)銀行辦卡送禮品的火力營(yíng)銷(xiāo)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，片面追求發(fā)卡數(shù)量，導(dǎo)致大量無(wú)效卡的產(chǎn)生，造成資源浪費(fèi)，并帶來(lái)很多潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如資金的使用是否合規(guī)，是否進(jìn)入禁止流入的領(lǐng)域。亂發(fā)卡也可能導(dǎo)致準(zhǔn)入門(mén)檻下降，加大銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，并給持卡人造成過(guò)高債務(wù)負(fù)擔(dān)。

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額869.26億元，環(huán)比增長(zhǎng)6.26%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.04%。

《通知》對(duì)發(fā)卡管理提出嚴(yán)格規(guī)定，要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外。超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管部門(mén)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)做過(guò)摸底，目前各銀行的睡眠卡情況差別較大，總體范圍在20%至30%。

“20%的比例只是起點(diǎn)，不是終點(diǎn)，希望經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的治理壓降后，銀行能降到這個(gè)水平。”該負(fù)責(zé)人介紹，未來(lái)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。治理過(guò)度授信

設(shè)置單一客戶(hù)總授信額度上限

過(guò)度授信也是信用卡領(lǐng)域的高發(fā)問(wèn)題。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高授信額度通常成為銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)的手段。

《通知》要求銀行合理設(shè)置單一客戶(hù)信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶(hù)累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。

“防范信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)刻不容緩。商業(yè)銀行要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過(guò)度授信，從源頭上降低消費(fèi)者過(guò)度透支的可能性。比如嚴(yán)格落實(shí)‘剛性扣減’要求，在給持卡人授信額度時(shí)，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

董希淼建議，持卡人一定要理性使用信用卡，量入為出，合理消費(fèi)，切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)拆東墻補(bǔ)西墻。對(duì)信用卡透支額，一定要及時(shí)償還，避免對(duì)信用記錄造成負(fù)面影響。

值得關(guān)注的是，在對(duì)亂象進(jìn)行重拳整治的同時(shí)，《通知》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新給予空間，明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，鼓勵(lì)銀行業(yè)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級(jí)變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。

可以期待，治亂象、促轉(zhuǎn)型的一系列監(jiān)管舉措，將推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，更好地支持百姓科學(xué)理性消費(fèi)。(李延霞)

標(biāo)簽： 信用卡亂象 信用卡業(yè)務(wù) 金融風(fēng)險(xiǎn) 整頓信用卡市場(chǎng)亂象