“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”漸成保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)配的趨勢下，保險(xiǎn)公司跨界布局養(yǎng)老社區(qū)的越來越多。而在養(yǎng)老社區(qū)“盈利魔咒”之下，不少保險(xiǎn)公司布局養(yǎng)老社區(qū)的步伐略顯吃力。

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為什么地產(chǎn)或保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老社區(qū)普遍面臨盈利難題，而專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)卻未見這么難？近日，在第二屆中國保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇上，關(guān)于險(xiǎn)企跨界布局養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)勢和難點(diǎn)成為重要討論內(nèi)容，多位人士分享了業(yè)務(wù)探索中的思考。

養(yǎng)老需求離不開“家庭”

論壇上的重頭戲之一，是大家保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合尼爾森IQ發(fā)布《2023年中國商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)供需洞察白皮書》，這是大家保險(xiǎn)連續(xù)第三年開展中國城市養(yǎng)老服務(wù)需求調(diào)查。今年《白皮書》基于對城市老人及家庭的深入訪談和調(diào)研形成，覆蓋全國25個(gè)?。▍^(qū)、市）的1526名中老年城市居民。相較前兩年，今年調(diào)研更注重“家庭”因素，對以家庭為單位的商業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)需求特征作了梳理。

《白皮書》顯示，新時(shí)代養(yǎng)老對親情期待高。我國城市老人家庭呈現(xiàn)典型結(jié)構(gòu)：雙老攜子獨(dú)孫，靠子女養(yǎng)老難以維系。89%老年人傾向與子女“同城不同住”，保持獨(dú)立的同時(shí)渴望親情，44%希望子女經(jīng)常探望。

據(jù)《白皮書》，40%城市老年人已經(jīng)開始規(guī)劃養(yǎng)老生活，健康、親情友情、自由是理想養(yǎng)老生活必備“三大件”?；诖?，盡管選擇傳統(tǒng)居家養(yǎng)老的占比依舊最高（72%），但選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老（CCRC持續(xù)照料退休社區(qū)）的比例也已超過21%，父母與子女理想的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要“離子女近、離醫(yī)院近”，75%老年人聽說過CCRC，三成中年人實(shí)地探訪過CCRC。

城市老年人養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備多元化，63%除退休工資外還涵蓋存款理財(cái)產(chǎn)品、房租收入、養(yǎng)老年金及保險(xiǎn)產(chǎn)品等。城市老人對養(yǎng)老資金的分配呈現(xiàn)“4222”結(jié)構(gòu)特征，即41%用于日常開支，26%用于醫(yī)療開支，18%用于護(hù)理開支，15%用于品質(zhì)開支。入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一般由老人自主決策、子女支持，但雙方均愿為此買單。

《白皮書》按“滿巢期-離巢期-空巢期”的家庭生命周期，為城市家庭提供了商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)解決思路。為應(yīng)對退休后25年以上的養(yǎng)老生活，城市家庭可根據(jù)“4222”開支結(jié)構(gòu)儲(chǔ)備養(yǎng)老資金。三代人同住的“滿巢期”，可選擇居家養(yǎng)老或旅居養(yǎng)老；孫輩離家的“離巢期”家庭，可選擇居家養(yǎng)老或?qū)で髮I(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)幫助照顧失能或失智老人；老人獨(dú)居的“空巢期”，接受專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的身體和心理方面的照顧將是合理選擇。

在論壇上，大家保險(xiǎn)集團(tuán)臨時(shí)負(fù)責(zé)人、副總經(jīng)理羅勝從傳統(tǒng)的“家”文化角度，分享了他的思考。他認(rèn)為，在傳統(tǒng)家文化之下，老人戀家是自然的文化本能，這也是居家養(yǎng)老為普遍首選的原因之一。現(xiàn)代社會(huì)，由“社會(huì)養(yǎng)老”來一定程度替代“家庭養(yǎng)老”時(shí)，如何解決家感或孝道缺失，是一個(gè)大課題。他也認(rèn)為，離孩子和熟悉的生活圈子近的城心養(yǎng)老，能在一定程度上解決家缺失的問題。

跨界做養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要重視“賬本”

在論壇圓桌環(huán)節(jié)，不同養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，談了保險(xiǎn)與養(yǎng)老社區(qū)融合發(fā)展的問題，其中之一便是盈利難、盈利周期長的問題。

首開寸草總經(jīng)理王小龍結(jié)合十多年專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)稱，做養(yǎng)老服務(wù)非常難，原因在于養(yǎng)老服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)，而非簡單的吃住類服務(wù)。他介紹，首開寸草養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有“金木水火土”系統(tǒng)，涉及價(jià)值理念、企業(yè)文化、規(guī)劃設(shè)計(jì)、運(yùn)營管控和人才選育等方面。在整個(gè)系統(tǒng)中，考慮把服務(wù)做好還不夠，還要考慮投入和效益的關(guān)系。

王小龍?zhí)岬?，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)劃設(shè)計(jì)非常重要，要“算賬”。他直言，如果規(guī)劃設(shè)計(jì)測算和實(shí)際的運(yùn)營協(xié)調(diào)不好，“投入的是個(gè)皇宮，最后會(huì)是賠個(gè)底兒掉”。他相信，只要練好內(nèi)功，把工作扎實(shí)，把系統(tǒng)做到位，保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老服務(wù)上就會(huì)越來越好。

對于盈利的問題，大家保險(xiǎn)集團(tuán)總經(jīng)理助理兼大家健投總經(jīng)理湯寧稱，從實(shí)踐看，往往是地產(chǎn)系或保險(xiǎn)系養(yǎng)老不得不面對“養(yǎng)老不賺錢魔咒”，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的很多專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)卻并非如此。

他認(rèn)為，造成保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老盈利難的癥結(jié)之一在于，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)模過于龐大，以至于銷售能力無法跟上養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)模增長。

“在業(yè)內(nèi)，一年能夠去化300個(gè)床位的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，其實(shí)已經(jīng)是銷售能力的天花板了。我們的養(yǎng)老社區(qū)如果有上千張或者更多床位，也意味著一年兩年我們有接近1000張床位空在那兒。等五六年住滿之后，再用后面的經(jīng)營去彌補(bǔ)前期累積的虧損，實(shí)際上會(huì)讓周期非常長?！睖珜幪寡浴?/p>

湯寧認(rèn)為，保險(xiǎn)公司布局養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)模，要服從于自身銷售能力天花板，服從于財(cái)務(wù)模型，而不是讓財(cái)務(wù)模型去順應(yīng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)模大小。

“相對來說，對有兩三百張床位的中型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)來說，只要我們的銷售能力匹配得上，我們基本上快的一年、慢的兩年就能去化。一旦去化完成之后，我們就會(huì)形成穩(wěn)定的收入，這一點(diǎn)對做養(yǎng)老的人來說是非常重要的，”湯寧說，這對項(xiàng)目本身的自循環(huán)非常有好處。

這方面大家保險(xiǎn)已有一定經(jīng)驗(yàn)。大家保險(xiǎn)探索“城心醫(yī)養(yǎng)”模式三年半時(shí)間，截至今年上半年，該集團(tuán)旗下最早開業(yè)運(yùn)營的大家的家·北京朝陽城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)入住率超94%，北京已開業(yè)的兩個(gè)城心社區(qū)入住率平均85%。

此前大家保險(xiǎn)曾透露，入住率75%左右能夠?qū)崿F(xiàn)運(yùn)營平衡。大家保險(xiǎn)集團(tuán)董事長何肖鋒坦言，大家保險(xiǎn)在養(yǎng)老這條路上是認(rèn)真的，規(guī)劃了藍(lán)圖。不過，盡管其戰(zhàn)略堅(jiān)定，但沒有在一開始就投入巨大或大面積推開，而是穩(wěn)起步，通過小樣本試點(diǎn)實(shí)戰(zhàn)優(yōu)化再加快鋪開。一個(gè)重要原因是，注重財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，希望通過精細(xì)化管理增收節(jié)支，加快資金回流，盡快實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老社區(qū)的財(cái)務(wù)自平衡。

避免一個(gè)誤區(qū)：過度建設(shè)服務(wù)能力

保險(xiǎn)公司現(xiàn)在已經(jīng)是布局養(yǎng)老社區(qū)的主力之一。其通過開發(fā)建設(shè)、租賃改造、外部合作等形式投資養(yǎng)老社區(qū)，提供醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等一系列服務(wù)，以“保險(xiǎn)+月費(fèi)”的主要形式，用服務(wù)推動(dòng)保單銷售。

對于保險(xiǎn)做養(yǎng)老的優(yōu)勢，業(yè)界已有共識(shí)。《白皮書》顯示，保險(xiǎn)與養(yǎng)老業(yè)務(wù)契合度高，保險(xiǎn)客戶體量大且與養(yǎng)老適配度高，保險(xiǎn)公司資金規(guī)模大、周期長、注重長期回報(bào)，與養(yǎng)老社區(qū)現(xiàn)金流要求吻合。

不過，保險(xiǎn)做養(yǎng)老屬于跨界，過程中面臨不少新領(lǐng)域。從工程建設(shè)，到酒店管理、居住環(huán)境，再到醫(yī)療、康復(fù)、膳食、心靈慰藉、文化娛樂等等。

湯寧分析了布局養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)可持續(xù)性問題。他認(rèn)為，現(xiàn)在行業(yè)在養(yǎng)老大命題下提供服務(wù)，可能走入了“過度”的誤區(qū)。養(yǎng)老行業(yè)涉及諸多跨領(lǐng)域行業(yè)，每個(gè)行業(yè)的井深都非常深，是靠一支團(tuán)隊(duì)無法覆蓋的。因此，保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老社區(qū)，不能什么事兒都自己去做，要明確自己的能力圈而不出圈。

“就像保險(xiǎn)做養(yǎng)老應(yīng)該賦能保險(xiǎn)一樣，我們提供的服務(wù)應(yīng)該是賦能養(yǎng)老的，我們的服務(wù)不應(yīng)該脫離養(yǎng)老客戶的需求?！睖珜幷f，保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老社區(qū)的資源整合能力要大于服務(wù)創(chuàng)造能力。重要的是整合現(xiàn)有資源為長者所用，而不是從0到1再造一個(gè)新的服務(wù)，要避免踏入自身非專業(yè)的未知領(lǐng)域去。

服務(wù)的可持續(xù)性也與保險(xiǎn)公司養(yǎng)老投入和效益相關(guān)。據(jù)大家保險(xiǎn)測算，其城心社區(qū)能達(dá)到3.5%左右的內(nèi)部收益率（IRR），現(xiàn)金回報(bào)20年，是中等收益標(biāo)準(zhǔn)的投資品種。

責(zé)編：楊喻程

校對：王錦程

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